存量房贷利率与LPR利率的异同

1. 不同定义

存量房贷利率指的是已发放且仍在贷款期限内的房屋贷款利率；LPR利率是中国人民银行推出的贷款市场报价利率，通过加点方式形成房贷利率，分为一年期和五年期两种。

2. 形成机制差异

存量房贷利率是综合考虑基准利率、贷款期限、贷款类型、借款人信用等多种因素而确定；LPR利率则是基于银行间同业拆借市场上的资金成本来定价。

3. 调整频率不同

存量房贷利率，如果是固定利率，则在贷款还清前通常不会再进行调整；如果是基准利率，则会参考央行基准利率的调整。由于已经将LPR利率取代了市场利率，因此在一定程度上也相当于暂时不会调整。目前大多数存量房贷利率保持在5%甚至6%以上。

LPR利率每月调整一次，由18家银行在每月20号报价后确定，实际房贷利率的调整时间取决于贷款的重定价日。以2023年7月20号LPR利率为例，一年期LPR为3.55%，五年期以上LPR为4.2%。

4. 适用对象不同

存量房贷利率适用于已经存在房屋贷款的借款人；LPR利率适用于新申请的房屋贷款借款人。

房贷利率年初调整时间如何确定？

大多数商业银行住房贷款的利率周期是按照年为单位的，通常将每年的首日作为贷款利率的重定价日，从每年的1月1日开始执行新的房贷利率。

然而，也有一些银行将贷款利率的重定价日设定为贷款放款日的对应日，即贷款放款日成为重定价日。举个例子，如果用户的贷款放款日是2022年8月8日，那么每年的8月8日都将成为贷款的重定价日，每个利率周期从一个重定价日开始，到次年同一日期为止，期间利率不会发生变化。

此外，目前新申请的商业银行住房贷款采用LPR（贷款市场报价利率）浮动利率，该利率由18家银行联合报价，排除最高值和最低值后取平均数。每月20日进行调整，遇到节假日则顺延，因此，房贷利率的调整主要依赖于最近重定价日的LPR调整情况。

对于尚未转换为LPR的存量房贷用户，其利率调整需要参考央行基准利率，而目前这个利率已经有相当一段时间未发生变动。公积金贷款利率也是由央行发布和调整，变动频率较低。