低利率将成常态，今年以来三次降息

中国人一直以来都习惯于储蓄，对于低利率甚至负利率，都难以接受。然而，这已经成为不可避免的趋势。我们所处的时代已经是低利率时代，降息已经成为常态，而负利率的到来也日益临近。在利率市场化进程不断推进和金融让利实体的背景下，今年以来，国内银行已经进行了三次降息。

2023年最新银行存款利率表

从今年1月开始，包括天山农商行、乌鲁木齐银行、新疆银行、广东南澳农商行等多家地方性银行相继宣布调整存款产品利率，对多个存款产品的利率进行了下调，其中5年期存款产品的利率下调幅度最大。

随后在4月，广东、湖北、河南等地的多家中小银行和农信社也纷纷宣布下调存款利率。总体来看，城商行和农商行的利率下调幅度相对较大，尤其是农商行，1年、2年、3年和5年期存款的平均利率环比下降了5BP、3BP、2.5BP和11.5BP。

从5月至今，银行存款利率的调降范围进一步扩大，浙商银行、恒丰银行、渤海银行等股份制银行纷纷宣布下调人民币存款的挂牌利率。调整后，上述银行的3年和5年定期存款的挂牌利率已经降至3%以下。

随着银行净息差的不断收窄和负债压力的增加，业内人士预计未来的降息潮将波及更多银行。大型银行在过去一年中已经实施了较大幅度的存款利率下调，而中小型银行的利率下降幅度相对较小，因此未来利率下调的空间更大。然而，银行下调存款利率也可能带来一些负面影响，比如可能导致客户的存款流失或引发客户的不满。

过去的30年中，我们习惯了10.98%的利率；5年前，我们习惯了6%的利率；而如今，我们已经习惯了1.5%的利率。或许在不久的将来，我们将被迫习惯1%甚至0利率或负利率。

此外，预定利率为3.5%的理财型保险正逐渐远去。终身锁定3.5%复利的储蓄型保险即将成为历史。在当前环境下，理财已经进入保险时代。央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再次成为老百姓心中的首选投资方式，这已经是保险第六次荣登榜首，足以证明了保险在老百姓心中的地位。

财经专家表示，未来5-10年，保值将成为主要目标，应放弃投资翻倍的幻想。规避风险将变得更为重要，应充分利用好保险产品，合理安排家庭的投资理财组合。保险是满足安全性、收益性和稳定性这三个财富积累要求的唯一选择。

央视财经也多次提醒，随着利率不断下行，建议大家尽早购买保险，因为保险的定价与市场利率成反比。保险公司是真正的“存钱”机构，而普通银行只是“放钱”机构。购买保险等于购买倍数，可以在无形中放大你的资产。

现在是时候充分利用目前一些资产仍有合理收益的时机，尽快锁定长期稳定收益，不要纠结于现在收益相较过去已经降低了很多的情况。市场环境已经发生了变化。

在资产配置序列中，保险是家庭财务的守门员，拥有巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能。保险被公认为是最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。保险是一种超长期的投资，可以跨越多个经济周期，无论是高利率时期还是低利率时期，都能保证稳定收益。与其他理财产品相比，保险具有锁定高利率、对抗长寿风险、均衡财富波动、几乎零风险和长期现金流等五大优势。

因此，面对当前的低利率环境，购买保险是一种明智的选择，可以帮助我们在低收利环境下实现稳定的财富增长和规避风险。保险是一项长期的投资，具有安全性、稳定性和收益性，对于个人和家庭的财务规划至关重要。在当前低利率的背景下，保险产品可以提供长期稳定的现金流和锁定未来利率的优势，因此值得考虑将保险纳入投资组合中。